【家庭情况】

　　朱先生和妻子今年都是30岁出头，目前两人月收入共约5000元，有一套自住房，都有基本养老、医疗保险，没有其他商业保险，现有存款8万元，每月日常开支约2500元。夫妻俩暂时决定不要孩子，双方父母有医保和养老金，不需要他们负担。

　　【理财需求】

　　由于将来不想靠子女赡养，所以朱先生夫妇想提前储备养老金。因此，如何做好现有8万元存款及未来工资收入的理财规划，也是目前他们关心的问题。

　　【理财建议】

　　俗话说，老有所养，病有所医。对于“丁克家庭”来说，保险规划更为重要。朱先生夫妇仅有基本的养老、医疗保险，不足以保证他们晚年的生活质量，因此，首先应该增加保险的品种和额度。

　　【具体规划为】

　　1、朱先生家庭收入并不算高，建议选择一定的保险理财产品进行长期、稳妥地养老金规划。考虑到通货膨胀的因素，目前不建议选择传统的、收益固定的养老年金产品，推荐稳妥增值的、可长期储备养老金的万能寿险形式。

　　2、为了降低养老保险的保障成本，同时考虑女性平均寿命高于男性、低年龄投保收益高等因素，建议以朱先生妻子的名义建立全家的养老账户。每年投入1万元左右，缴费到退休前。退休后，万能险账户中累积的资金应该足以成为夫妻俩养老金的很大一部分来源。如果中途有突发的资金需求，也可以灵活地将其中一部分资金调出。

　　3、建议增加健康保险，以保证在遭受意外伤害和疾病侵扰而产生医疗费用、收入损失时，获得经济补偿或给付保险金。可以考虑保额在15万元左右的重大疾病保险，附加一份保额在20万元至100万元的意外伤害保险。

　　4、对于朱先生家庭关注的资产理财问题，建议他们在留够2万元活期存款作为紧急备用金和平时的日常支出的情况下，将剩余的6万元存款购买基金，以达到资产的保值增值。此外，两人扣除日常开支和上述商业保险费用，每月仍有1000元左右的节余，可做基金定投，既可规避风险，又能分享国家经济增长带来的高收益。        商报记者 王丹