■ 个案资料
方女士，今年29岁，是一名护士，年收入大概5万-6万。先生也在医院工作，年收入大概6万-7万。家庭每年的日常支出在5万元左右。
二人现有两套住房，一套为55平方米，市价60万元左右，目前已经出租，每月1500元租金；另一套130平方米，市价120万元左右，自己住。目前均无贷款。还有一辆值11万左右的汽车，年消费大概2万元。
夫妻俩现有存款约20万，其中10万投资基金，5万买保险，其余存的是银行活期。二人均是公费医疗。此外，方女士还有一个月就要分娩，家里即将多一口人。
■ 理财目标
1.两口变三口后如何规划，在保证生活质量的同时做长期投资
2.对于将来孩子的教育基金如何储备
■ 基本情况分析
方女士夫妇正处于家庭形成期，在一个月内两人世界升级为三口之家，生活支出会增加，家庭责任随之增加。
方女士夫妇都是医护人员，工作稳定，拥有公费医疗，保障全面，收入稳中有升。不过身为医护人员，工作压力比较大，工作时间弹性较小。
■ 财务状况分析
方女士家目前财务状况较好，节余水平较高。总资产为211万元，两套房屋占总资产的85.3%，金融资产20万元，仅占9.5%，其中有5万元的银行保险，这类产品通常在五年之内变现要支付一定的手续费，属于中期资产。流动比率为9.5%，这表明方女士家的资产流动性水平较低。另外家庭没有负债，整体财务结构稳健。
收入方面，方女士家年收入13.8万元，其中工资收入12万元，房租收入1.8万元。支出方面，年生活支出5万元，养车费用2万元，年支出7万元。年度节余6.8万元，处于较高水平。随着小孩出生，方女士家的生活支出会增加孩子的花销，还会增加请人照顾孩子带来的支出。节余比例会有所降低。
■ 理财目标分析
方女士家理财的目标有二：一是准备孩子的教育金，二是进行投资积累家庭财富。其中教育金准备较为重要。
现在父母对孩子的教育非常关注，孩子从幼儿园到大学乃至出国留学，需要不断地支出教育费用，其中以大学和留学阶段花费较大，而且教育费用增长速度往往高于收入增长速度，所以大学和留学阶段的教育费用最好提前准备。
目前国内4年大学的费用在10万元左右，以每年增长5%计算，18年后需要24万元。留学费用因不同国家地区和专业而有所不同，以总费用30万元为例，每年增长5%计算，22年后需要87.6万元。两项合计111.6万元。
■ 理财建议
1 保留三个月备用金
随着孩子的出生，方女士家的生活费用会增加，主要用于婴儿用品和看护费用，预计每个月增加2000元左右，达到每月6000元左右，鉴于夫妇二人收入都很稳定，保留三个月左右的生活费用（2万元）作为备用金即可，这笔钱用于银行存款及购买货币市场基金。
2 重疾险护航三口之家
方女士夫妇作为医护人员，都是靠自己的专业能力获得收入，如发生风险会直接影响收入，进而影响家庭的财务状况，而公费医疗并不能提供充分的保障，购买商业保险十分必要。建议二人购买重疾险和定期寿险，孩子出生后也可以买份重疾险。因为公费医疗报销比例较高，可以不必考虑费用补偿型保险。家庭年度保费支出在12000元左右为宜。
3 基金投资储备教育金
方女士夫妇准备孩子教育费用的时间为18年，可以考虑将10万元基金作为初始投资，以后采用每月定期定额购买混合型基金的方式准备，以年收益率7%计算，每月需要投资1800元，这笔钱可以用于购买两三只混合型基金。
4 做养老长期投资规划
方女士孩子出生后的年度节余在进行保险规划和教育金规划后每年结余1万元，随着夫妇二人职务的升迁会有所增加，另外在孩子上小学后结余也会增加，这笔钱除了准备额外备用金之外，可以用于养老这样的长期投资规划，定期购买指数型基金或者购买投资连结型保险是个不错的选择。以平均年收益率8%计算，每年投资1万元，26年后这笔钱将增长到80万元。
另外，方女士购买的银行保险要具体分析，如果是长期的分红型保险或者万能型保险，作为中低风险投资，可以保留为长期备用金，否则可以在几年后退保，进行债券型基金投资。
方女士家已出租房屋的年投资收益率为3%，处于较低水平，可以通过装修及配备家电家具来提高租金收入。
理财顾问：
陈林 首批国家理财规划师，金融学硕士，中国注册会计师
（编辑：钱伟）
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