加息进程中贷款方式的选择很重要 |
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| 发布时间：【2007-8-5 13:07:00】 来源: |
央行加息的目的就是为了抑制通货膨胀。今年6月份，我国的CPI（居民消费价格指数）涨幅高达4.4％，连续4个月超过3％，而业内预测7月份的CPI将会超过6月份再创新高。尽管今年已经加息三次，但目前我国仍然处于负利率状态，因此年内央行很有可能再次加息。
而对于有置业计划的市民来说，尽管觉得不划算，房还是要买，款还是得贷，在这种情况下，如何省钱就显得尤为重要了。
公积金贷款优势将愈加明显
目前可供选择的个人住房贷款方式有商业贷款、公积金贷款和固定利率房贷三种。
虽然每次加息都是商业贷款和公积金贷款同时进行利率调整，不过各自的调整幅度不一样，公积金贷款利率的上调幅度基本是商业贷款的一半。比如，7月21日的加息，5年以上的商业贷款利率上调了0.18％，公积金贷款利率仅上调了0.09％。假设同样贷款30万元、期限20年，按等额还款法，公积金贷款比商业贷款月供要少225元，总利息支出减少54052元。这样，经过多轮加息后，商业贷款与公积金贷款利率的差距进一步拉大，业内人士表示，如果今后央行持续加息，公积金贷款的利率优势将愈加明显。
固定利率房贷可货比三家
央行频频加息，固定利率房贷（以下简称固贷）也越来越受追捧，而银行也不遗余力地开发固定利率房贷产品，目前在杭州市场上，建行、农行、招行、中信、光大银行都有固贷产品。
不过，与浮动利率房贷产品利率上的一刀切不同，各银行的固贷还是存在很大的差异性，购房者选择之前最好货比三家。
首先就是看利率，目前各家银行的固贷大都分为3年期、5年期和10年期三档，但利率水平都不相同。购房者在办理之前，可以仔细询问各家银行的利率水平，然后作出比较。
另外，各银行的固贷利率也会随着央行的利率调整而调整，不过，固贷利率的调整往往都会有一个滞后期，短则三五天，长则一两周。如果这期间银行没有暂停申请，瞅准这个空当申请固贷会很合算，其利率水平一般都要低于同期央行的基准利率。
固浮结合也能省利息
如果觉得固贷的期限太短，月供压力太大的话，可以选择固定+浮动利率组合。以光大银行固贷为例，假设贷款50万元，20年期，若选择固定利率+浮动利率组合贷款“5年固定＋15年浮动”，按照调整后的优惠利率6.15％执行，即前5年每月还款3625.56元；假设利率不变，后15年仍按照现行的浮动利率下浮15％即6.273％计算，每月还款额为3654.05元，本息合计为875261.82元；如果选择浮动利率，按照现行浮动利率的6.273％计算，每月还款额为3661.35元，本息合计为878723.27元。则固定利率房贷总共可节省利息3461.45元。
浮动利率和固定利率各有利弊。根据固贷的特点，比较适合长期限贷款、且不准备提前还贷的借款人，或是对加息比较敏感的借款人。但不适合月收入不高的年轻人、投资客和短期内有提前还贷打算的借款人。 |
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